２０１９年４月に「住宅金融支援機構」が、新しい住宅ローンを発表しました。
それが「フラット５０」です。
返済期間 最長５０年
今まであったのが「フラット３５」です。
これは、固定金利（同じ金利）で３５年間返済できるという住宅ローン。
金利が変わらないので返済が終わるまで返済金額が変わらない安心タイプの住宅ローンでした。
その返済期間が５０年になります。
すごい。
「返済が終わる頃には、もう生きてないよ！」
と思われた方もいらっしゃるでしょう。
私もです。
「３５年返済」ができるようになってからまだ２０年
今の「３５年返済」ができるようになったのは２０００年。
それまでは２５年返済が最長でした。
また、返済期間の選び方がゆるくなり、５年ごとだったのが１年ごとになりました
返済期間が延びて組みやすくなった住宅ローン
２５年返済から３５年返済になって、住宅ローンが随分と組みやすくなりました。
それは、返済期間を見ればわかります。
条件：借入額２５００万円、金利２％、ボーナス無し
- ２５年返済 １０５,９６３円
- ３５年返済 ８２,８１５円
返済金額が減っていますね。
それでは、５０年間の借り入れにして返済を考えた場合、いくらになるのでしょうか？
５年毎に計算をしてみましょう。
- ２５年返済 １０５,９６３円
- ３５年返済 ８２,８１５円
- ４０年返済 ７５,７０６円
- ４５年返済 ７０,２４９円
- ５０年返済 ６５,９４７円
となります。
返済額が大きく減っています。
５０年返済にもなると２５年返済時の、６２％です。
まさに、アパート代と同じ感覚になってくるのではないでしょうか。
毎月返済額が減ると増やせる借入額
返済期間を延ばすと、返済金額が減る事はお分かりいただけるでしょう。
でも、メリットはそれだけではありません。
返済条件の中では、毎年の返済総額の上限が決まってきます。
毎月の返済額が減るということは、この毎年の返済総額の上限に余裕ができるということです。
そのため、多くの人が借り入れ額を増やす事ができるようになります。
それだけではなく、今まで借り入れが難しかった人も借り入れができるようになるかもしれません。
期間が延びることは、いろいろな面でメリットがあるのです。
フラット５０の特徴
５０年返済できるというのは凄いことなのですが、色々と心配事も出てきます。
そのために、いくつかの特徴があります。
住宅ローン付きで売却可能に
５０年という期間は長い。
もしかすると、引越しをしなければいけないことも出てくるでしょう。
そこで、フラット５０では、融資期間中にお家を販売する場合、新しい家主さんにフラット５０の住宅ローンを引き継いでもらう事ができます。
これは良いですね。
「フラット３５」や「フラット２０」との併用も可能に
フラット５０、良いことを多く書いてきましたが、様々な条件があります。
その一つが、借入額は物件価格の６０％までと言う事です。
あと４０％は、別に用意しなくてはいけません。
それが簡単に用意できれば誰も苦労しないわけです。
そこで、今まであった「フラット３５」や「フラット２０」も一緒に利用できるようになりました。
フラット５０を利用できる人の条件とは？
フラット５０を利用するには、いくつかの条件が必要です。
年収などもありますが、それ以外の条件をお伝えします。
年齢が４４歳未満
何歳になっても借り入れができるわけではありません。
残念！
ただし、親子リレー返済を利用すれば使えるようです。
返済完了年齢は８０歳
返済の完了する年齢は、今まで通り８０歳と制限があります。
と言うことは、最長で考えると２０台の時には借り入れをしたくなりますね。
３５歳の時に、４５年返済で利用するのは大丈夫ですよ。
上手に利用できると良いですね
フラット５０は、上手に利用できると役に立つ住宅ローンだと思います。
だたし、注意も必要です。
返済は、何歳までするつもりですか？
まず、何歳で返済を終えるのか、よく考えてください。
繰上げ返済を利用するのか、退職金を当てて返済をするようにするのか、短くする方法はいくつかあります。
まともに８０歳まで返済すると考えると、かななか大変な方も多いのが現実です。
金利が少し高い
今までのフラット３５に比べると、金利が０.４％程高いようです。
金融機関も、長期になればリスクが大きくなりますので、その分金利が上がってしまいます。
この０.４％は、決して小さくはないですね。
このフラット５０は平成最後に取られた思い切った政策です。
これから住宅着工棟数が減ると言われています。
物価の上昇や消費税UPにより、家づくりにかかる費用も増えてきています。
それらを見据えてのフラット５０なのでしょう。
参考文献
住宅金融支援機構 HP
